אובדן כושר עבודה היא הגדרה רחבה מאוד שתחתיה נכללים מצבים רבים ומגוונים. על מנת לענות על השאלה מה מכסה אובדן כושר עבודה יש להתייחס לכל פוליסה ופוליסה בנפרד אך על מנת לפשט את העניין נתייחס במאמר זה לשלושה מצבים עיקריים.
ביטוח מפני אובדן יכולת ההשתכרות בכל מקצוע שהוא
ישנן פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה שבהן אובדן כושר העבודה מוגדר כמצב שבו המבוטח לא יכול להשתכר משום עבודה שהיא. מדובר על ביטוח בסיסי ביותר שלרוב לא מזכה את המבוטח בפיצוי כלשהו שכן באופן עקרוני כל אדם כמעט יכול להשתכר ממשלח יד כלשהו אלא אם כן הוא סובל מפגיעה מוחית חריפה.
ביטוח מפני אובדן כושר עבודה במקצוע הולם
הביטוח הספציפי יותר הוא ביטוח שבו מכוסה המבוטח כנגד מצבים שבהם איבד את יכולת ההשתכרות שלו במקצוע שתואם את השכלתו, ניסיונו, גילו והכשרתו. גם כאן מדובר על מצבים שלעתים ניתן יהיה להתווכח עליהם.
כך למשל אדם שמתפרנס מרכיבה על סוסים יכול לחוות דחייה של תביעתו למרות פציעה קשה כיוון שחברת הביטוח יכולה לטעון כי ביכולתו עדיין ללמד רכיבה וכי הוראת רכיבה תואמת להכשרתו, לניסיונו ולהשכלתו.
ביטוח עיסוקי
הפוליסה המדויקת ביותר ומתוקף כך גם היקרה ביותר היא פוליסה מפני אובדן כושר עבודה שבה מוגדר באופן מדויק המקצוע שבו עובד המבוטח. מדובר על מקצועות ספציפיים שיכולים להיות למשל מנתח מוח, כדורגלן או נגן חצוצרה. פוליסות כאלו יכולות לעלות פי חמש ואף למעלה מכך יותר מהפוליסות האחרונות שהוזכרו לעיל.
אובדן חלקי לעומת אובדן מוחלט
בנוסף לכל האמור לעיל ישנה חשיבות גם למידת אובדן התפקוד. כך למשל בדרך כלל רוב הפוליסות מכסות כנגד מצבים שבהם המבוטח איבד למעלה משבעים וחמישה אחוזים מיכולת ההשתכרות שלו. עם זאת, במצבים בהם המבוטח איבד רק חמישים אחוז מיכולת ההשתכרות שלו, לא יהיה זכאי לקבלת תשלומים.
לאור זאת, ניתן להרחיב את הפוליסה או לרכוש פוליסה נפרדת שמאפשרת קבלת פיצוי גם במצבים בהם המבוטח סובל מפגיעה בשיעור של 25-75 אחוזים מיכולת ההשתכרות.
אובדן זמני לעומת אובדן מלא
נקודה חשובה נוספת שיש להזכיר בהקשר זה היא תקופת הנכות. לכל פוליסה ישנה תקופת המתנה מסוימת שמהווה את פרק הזמן מרגע התאונה או אובדן התפקוד ועד תחילת תשלומי הפיצויים. במהלך תקופה זו חברת הביטוח בודקת את המקרה הביטוחי. והיה ותקופת ההמתנה היא למשל שלושה חודשים ומתוכם רק חודשיים וחצי היה המבוטח ללא יכולת להשתכר, הרי שלרוב לא ייפסקו לו פיצויים.
לסיכום
כל פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה מכסה כנגד מצבים שונים ולכן חשוב מאוד לקרוא את כל האותיות הקטנות של הפוליסה על מנת שלא להיות מופתעים בבוא היום. כמו כן, בכל מקרה שבו נדחתה תביעה לקבלת פיצויים בגין אובדן כושר עבודה חשוב מאוד להתייעץ על כך עם עורך דין שמתמחה בתחום.
